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央行“松綁”信用卡透支利率消息下發 助貸市場悄然發生變化

2021-01-22 16:31:44來源:華夏時報

從央行“松綁”信用卡透支利率消息下發的這十來天,助貸市場也在悄然發生著變化。“若不少信用卡機構打算調低透支利率,對我們助貸業務的沖擊著實不小。”來自金融科技公司的人士表示。

不久前,央行下發了《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。

2017年年初,央行對信用卡透支利率實行上下限區間管理,上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍。四年之后,信用卡利率市場化再進一步,透支利率將實現完全市場化,同時銀行可以根據本行情況靈活定價。

記者也注意到,目前主流信用卡發卡行暫未進行利率調整,信用卡透支利率基本按照區間上限定價。“短期內銀行應該不會調整利率,但由于未來日益激烈的市場競爭影響下,利率是否會下調難說,但至少不會出現超低定價。”一位業內分析人士說道。

金融科技等機構順勢而為

信用卡透支利率主要指持卡人超過免息期未全額還款所產生逾期計息的利率,以及信用卡預借現金應付的利息。此前按照《銀行卡業務管理辦法》,信用卡統一按照規定的固定透支利率即日利率0.05%執行,相當于年化利率18.25%。

另據《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》,自2017年1月1日起,信用卡開始實行透支利率的上下限區間管理,上限為0.05%/日,下限是0.035%/日,以年化計算,相當于透支利率為12.78%-18.25%。

對此,行業資深從業人員算了一筆賬:支付寶花唄的逾期日利率為0.05%,但逾期費用采取部分計息,而信用卡當前多為全額計息。這就使得花唄的逾期成本遠低于信用卡。例如,花唄用戶本月要還1000元,但還款日截止前僅還了200元,在逾期后5天還款時,會產生逾期費用(1000——200)*0.05%*5天= 2元。

若按照某一銀行采取全額計息的信用卡來計算的話,如果還款日前5天消費1000元,但還款日僅還了200元,在逾期后第5天還款時,不僅未還部分要繳納利息,且所有消費金額自消費當天起也要繳納相應利息,即1000*0.05%*10天+(1000-200)*0.05%*6天=7.4元。(如果金額低于最低還款,差額部分還需繳納違約金。)

一方面,行業普遍認為央行允許信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定,以及取消信用卡透支利率上限和下限管理后,市場預期部分信用卡機構或將調低透支利率,從而吸引不少信用記錄良好的優質借款人,分流花唄、白條等互聯網消費金融產品業務量。

實際上,在沒有信用卡透支利率需求的優質客戶以及高風險客戶之間的客戶群體,才是信用卡透支利率浮動背景下的“主戰場”,而這部分客群也正是消費金融爭奪的主戰場,透支利率市場化之后,勢必會加速信用卡與互聯網信貸機構的競爭。

對此,受訪的金融科技平臺人士表示,由于近年來信用卡機構的客群在逐漸下沉,越來越同互聯網信貸平臺的客群趨于重合,如果信用卡機構大幅度下調透支利率,很可能會吸引此類平臺的借款用戶。

另外,由于互聯網金融平臺的助貸產品利率和銀行信用卡機構此前設定的透支利率區間相差不多。如果信用卡降低透支利率,助貸產品為了避免流失用戶利率自然也得調低,或將使其陷入無利可圖的境地。

“目前已有互聯網消費金融平臺通過制定免息期以及加強與場景方合作等手段來留住和吸引新老客戶使用旗下助貸產品。”上述行業分析人士表示,“利率市場化改革的大勢,金融機構們只能順勢而為。但由于兩者的護城河不在同一個維度,所以未來長期競爭才是監管所希望看到的局面。”

信貸市場沖擊來自多方面

首先,雖然央行放開了信用卡貸款利率的上限,但是對于合規要求比較高的銀行而言,貸款利率進一步上行的空間極為有限。一是目前整體利率的下行趨勢,另外對于高企的風險,提升利率就需要信用下沉,并不符合當前要求。

這樣一來,優質客戶的利率將會下行,但行業預計定價不會短期內大幅調整,銀行間也不會打無底線的“價格戰”,但有望奪回逐漸被互聯網信貸吞噬的部分陣地。

另一方面,此前最高人民法院就新民間借貸司法解釋適用范圍問題對廣東省高級人民法院做出批復,明確了小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司等七類地方金融組織(受地方金融監管部門監管)屬于金融機構,不適用新民間借貸司法解釋,即最高年化利率不超過4倍LPR,15.4%。

這也意味著,小貸公司等不再受限于民間借貸利率紅線,助貸機構或不再因利率過于受限而拒絕一些貸款申請,小貸公司、融資擔保公司的貸款利率幾乎與信用卡透支利率站在了同一起跑線上,同樣遵循24%、36%兩檔貸款利率法律保護上限監管,一定程度上減輕了互聯網金融平臺應對信用卡透支利率市場化的挑戰。

與此同時,數字信用卡的面世也將帶來了新的挑戰。去年9月份,銀聯攜手多家銀行推出了“銀聯無屆卡”,該產品全部為創新型數字銀行卡,致力于打造互聯互通的數字支付生態。

由于數字信用卡不同于實體卡,功能與花唄、白條等互聯網消費金融產品相差無幾,只需用戶在合作場景“綁卡”,同樣能享受到快捷、便利的透支消費額度。未來,隨著移動互聯網化、移動支付無卡化的趨勢,虛擬銀行卡、數字銀行卡成為金融行業發展方向。

“消費金融平臺與助貸類金融科技機構想要繼續贏得用戶青睞與更大市場份額,或許需要進一步做出差異化的服務來抓住用戶。”該行業分析人士指出,“但不管銀行和互聯網金融平臺如何競爭對消費者都是利好,也會享受到更好的金融產品相關服務。”

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